Zdolność kredytowa – co to jest? Jak ją poprawić?

Zdolność kredytowa – co to jest? Jak ją poprawić?

Bank analizując wniosek kredytowy sprawdza naszą zdolność kredytową, czyli czy nas stać na to, aby spłacać kredyt. Maksymalna zdolność kredytowa ukazuje nam najwyższą kwotę kredytu , którą możemy wziąć w konkretnym banku.

Na zdolność kredytową wpływają głównie 2 czynniki: dochody i zobowiązania/koszty utrzymania

Banki najbardziej preferują , jako źródło dochodu, umowę o pracę – jest ona akceptowana w każdym z nich. Jeśli pracujemy na umowę na czas określony, musimy spełnić już więcej wymagań dotyczących stażu pracy, okresu trwania umowy, okresu do zakończenia umowy.

Akceptowane są również umowy cywilnoprawne, czyli umowa o dzieło i umowa zlecenie. Okres uzyskiwania dochodu musi wynosić minimalnie 12 miesięcy.

Kolejnym źródłem dochodu jest własna działalność gospodarcza. Banki akceptują ten dochód, ale wymagania i dokumenty są zdecydowanie większe niż w przypadku np. umowy o pracę. Okres prowadzenia działalności gospodarczej musi wynosić co najmniej 12 miesięcy, a niektóre banki wymagają nawet 2,5 roku jej funkcjonowania na rynku.

Emerytura oraz renta również zostanie zaakceptowana.

Dochodu nie jesteśmy raczej w stanie zwiększyć (chyba że będzie podwyżka, będziemy więcej pracować). Tym elementem zazwyczaj nie poprawimy sobie zdolności kredytowej. Wyjątek stanowią przedsiębiorcy, którzy dzięki zmniejszeniu optymalizacji podatkowej mogą zwiększyć swój dochód.

Jednym ze sposobów zwiększenia dochodów jest dołączenie drugiej osoby do kredytu – dzięki temu zdolność kredytowa poprawi się.

Naszą wiarygodność finansową zmniejszają wszystkie zobowiązania kredytowe, które posiadamy – raty kredytów, jak również limity kart kredytowych i limity w ROR. Nawet jeśli nie korzystamy z karty kredytowej, ale jesteśmy jej właścicielem to jest to również nasze obciążenie, możemy przecież w każdej chwili skorzystać z posiadanego tam kredytu.

Zmykając taki limit, spłacając wcześniej kredyt, zwiększymy swoją zdolność kredytową.

Klienci często mnie pytają czy posiadany majątek np. nieruchomości poprawi naszą zdolność kredytową. Odpowiedź jest prosta : niestety nie. Chyba że np. wynajmujemy te nieruchomości i jest z nich dochód, wtedy ten dochód poprawi nam zdolność. Nasz posiadany majątek nie wpłynie bezpośrednio na zwiększenie kwoty kredytu jaką chcemy uzyskać.

 

Bardzo ważna sprawa: banki liczą zdolność kredytową w różny sposób.

Mają różne procedury wewnętrzne : np. w banku X możemy mieć zdolność na 300 000 zł, ale już w banku Y tylko na 100 000 zł, za to w banku Z w ogóle nie mamy zdolności kredytowej i otrzymamy decyzję negatywną.

Warto więc zapamiętać, że brak zdolność w banku, gdzie ma się konto nie oznacza, że w drugim będzie tak samo.

Krótkie spotkanie z doświadczonym doradcą kredytowym, który ma dostęp do większej liczby banków rozwieje wszelkie wątpliwości i pomoże w uzyskaniu kredytu.

Komentarz

Facebook